Jeg har kredittkort gjeld, men jeg holder overspenning


Kjære Penny,

Jeg har innsett i det siste at jeg er fryktelig med penger. For omtrent to år siden åpnet jeg en ny bankkonto og kredittkort. Jeg spilte masse penger på tiden, og la handlingen min komme ut av kontroll. Så kjempet kjæresten min og jeg opp. Kommisjonen min kom ikke inn som den hadde året før. Men jeg holdt på å bruke, ikke tenker på konsekvensene.

Jeg tok et lån fra min pensjonsbesparelse for å hjelpe med å flytte utgifter, men kredittkortgjelden ble holdt opp. Jeg holdt på å bruke, fordi grensen holdt opp og jeg hadde ingen penger. Det var forferdelig.

Jeg tok et lån fra Upstart og trodde at mine problemer var over. Men fordi jeg fortsatt ikke gjorde massevis av penger og kredittgrensen min fortsatte å øke, holdt jeg utgifter. Jeg hadde en stor sum penger fra mine besteforeldre som bidro til å redusere noe av gjelden, men ikke tonn.

Jeg bor nå hjemme og gjør mye mer enn jeg var i fjor. Jeg er nysgjerrig på om jeg skal ta ut et nytt personlig lån for å betale av gjelden i et fall. Eller skal jeg fortsette å betale ned balansen med hver lønnsslipp?

Jeg vil bare komme ut av dette dumme stedet jeg setter meg inn i.

-J.J.

Kjære J.J.,

At "jeg ikke kan slutte å bruke" følelsen er ikke bare en slags personlig svakhet. Det er et allment studert psykologisk fenomen.

Behavioraløkonomer har funnet ut at ulike former for betaling har forskjellige "smerte" -nivåer. Betalingsproblemer er verste når du betaler med kontanter, fordi du kan se og føle regningene som forlater lommeboken din og angi andres register. Det er litt mindre smerte når du bruker et debetkort, og pengene forlater kontoen din umiddelbart.

Men kreditt? Betale med et kredittkort handler om smertefritt. Ikke bare er det null dollar som forlater kontoen din på det tidspunktet du skaffer et produkt eller en tjeneste, men du har også muligheten til å sette av den betalingen i uker, måneder, for alltid. Like mye som vi elsker øyeblikkelig tilfredsstillelse, elsker vi procrastinating.

Så når du ser en kredittgrense som du ikke har maxed ut, ser du et stort grønt lys. Gå! Ikke senk. Tilbring den til den er borte. Smerten skjuler til det er på tide å betale fanen.

Du trenger en stor forandring for å komme seg ut av syklusen. Du må plotte ut hver dollar av den gjelden og hvordan du skal betale den av. Å ta et personlig lån for å konsolidere kredittkortgjelden virker bare hvis:

  1. Renten er lavere enn all annen gjeld.
  2. Du tar ut et lån for det nøyaktige beløpet du trenger for å dekke din nåværende gjeld – og ikke en krone mer.

Du må opprette en økonomisk fristende sone. Det er på tide å ringe inn en ansvarlig partner. Dette er noen du stoler på og kan snakke med om penger – en venn, en kollega, en fetter. Noen som vil skille deg forsiktig hvis du går av og spyr deg når du treffer små mål langs veien til å betale av gjelden din. De vil sørge for at utbetalingsplanene dine er modige, men rimelige. De vil hjelpe til med å svinge på å betale av gjelden din og minne hjernen din om den immaterielle, men viktige, glede for å ha mindre gjeld.

Dette vil ta flere år, og jeg mener ikke bare å betale din gjeld. Jeg mener rewiring din hjerne å leve innenfor dine midler. Det er noe selv den mest økonomisk kunnskapsrike som folk sliter med å overvinne. Det er lettere å bruke penger enn noen gang før, spesielt penger som ikke er virkelig din å bruke. Å betale tilbake vil føle seg tydelig uhyggelig.

Men hvis du kan tenke på en gjeldsfri fremtid og den lette det vil bringe til livet ditt – din ansvarlig partner bør hjelpe deg med å pumpes opp for dette – du vil begynne å se disse gjeldsbetalingene som skritt mot økonomisk frihet.

Har du et vanskelig penger spørsmål? Skrive til Kjære Penny og du kan se svaret ditt i en kommende kolonne.

Lisa Rowan er en personlig økonomi ekspert og senior forfatter på The Penny Hoarder, og stemmen bak Kjære Penny.

The Penny Hoarder Promise: Vi gir nøyaktig, pålitelig informasjon. Her er grunnen til at du kan stole på oss og hvordan vi tjener penger.