Den ultimate guiden til å bruke et balanseoverføringskort


Hvis du noen gang har mottatt et balanseoverføringskortkorttilbud via posten eller på nettet, kan du ha lurt på om det kan hjelpe eller skade din økonomi. Disse salgsfremmende tilbudene kommer med fin utskrift som kan være vanskelig å forstå, spesielt for førstegangsreisende.

I dette innlegget vil jeg forklare på vanlig engelsk hvordan en balanseoverføringskort fungerer, hvordan det påvirker kreditt, og når det er fornuftig å bruke en. Du lærer smarte tips for å redusere renteutgifter, spare penger, og komme raskere ut av gjeld.

Hva er en balanseoverføringskort?

Et balanseoverføringskort er akkurat som et vanlig kredittkort, bortsett fra at det inkluderer et incitament til å overføre saldoer fra andre kontoer og betale nei eller lavere rente på gjeld over en periode. Du kan flytte omtrent enhver form for gjeld, for eksempel en balanse på et annet kredittkort, et personlig lån eller et billån til et balanseoverføringskort.

Hvert balanseoverføringstilbud er annerledes, men jo lengre kampanjeperiode jo bedre. De vanligste kampanjer er en årlig prosentsats (APR) på 0% i den innledende perioden. Det betyr at du ikke påløper en krone av interesse før etter at kampanjen utløper.

Hvert balanseoverføringstilbud er annerledes, men jo lengre kampanjeperiode jo bedre.

Kortutstedere tilbyr disse fantastiske tilbudene som et incitament for deg å gjøre mer forretninger med dem. Jeg har brukt mange balanseoverføringstilbud, og de kan være en smart måte å kutte interesse for midlertidig og spare penger.

La oss si at du har en $ 5 000 saldo på et kort som lader 22% rente og flytte det til et kort som belaster 0% for de første 12 månedene. Du vil spare rundt $ 875 i kampanjeperioden, som kan gå mot å betale av balansen din. Det bidrar til å redusere tiden det tar å komme seg ut av gjeld.

Men som nevnt, etter at musikken slutter å spille og inngangsrenten slutter, blir du belastet en standard APR. Det kan være høyere eller lavere enn forrige sats før du gjør en overføring. Så vær sikker på at du forstår nøyaktig hva som skjer når kampanjen avsluttes.

Se også: Hvor mange kredittkort skal du ha for godt kreditt?

En annen avgift å være oppmerksom på kalles en balanseoverføringsavgift. Det er en engangsavgift for eventuelle beløp du overfører, og generelt varierer fra 3% til 5%. Hvis du for eksempel overfører $ 1000 til et kort med 3% overføringsavgift, blir du belastet $ 30, noe som øker gjelden til $ 1,030.

Noen kort tilbyr imidlertid 0% avgift hvis du fullfører en overføring i en begrenset periode, for eksempel innen 60 dager etter at du har åpnet en ny konto. Jeg mottok et spørsmål fra Lorna S. om denne fordelen, som sa:

Tusen takk for pengene-podcastene dine, som hjelper meg å erobre min frykt for penger. Jeg skal overføre kredittkortbalansen til et 0% rentekort, men det er noe jeg ikke forstår. Det står at det ikke er noen innledende balanseoverføringsavgift for overføringer gjort i løpet av de første 60 dagene etter at kontoen ble åpnet. Hva skjer etter 60 dager?

Lorna, hvis du savner det incitamentet, kan du fortsatt overføre etter 60 dager, men et gebyr vil gjelde da. Så sørg for å dra nytte av et gebyr uten gebyr hvis du ser en og vet at det er riktig for deg å gjøre en balanseoverføring.

Et annet poeng å huske er at bare fordi et kort annonserer 0% interesse i 24 måneder, betyr det ikke at du er garantert å kvalifisere for de eksakte vilkårene. Du kan bli tilbudt en kortere salgsfremmende periode. Eller du kan ikke overføre så mye gjeld som du vil.

Akkurat som med et vanlig kredittkort, kommer overføringsavtaler med kredittgrense. Så hvis du har $ 6000 av gjeld, men får godkjent for $ 2 000 kredittgrense, kan du bare flytte $ 2000, inkludert eventuelle overføringsgebyr, for å dra nytte av avtalen.

Du vil kanskje like: Den enkle sannheten bak å vokse rik

Akkurat som med et vanlig kredittkort, kommer overføringsavtaler med kredittgrense. Så hvis du har $ 6000 av gjeld, men får godkjent for $ 2 000 kredittgrense, kan du bare flytte $ 2000, inkludert eventuelle overføringsgebyr, for å dra nytte av avtalen.

Hvordan balanserer en overføring kredittkort arbeid?

Når de er godkjent, gir de fleste kortene deg muligheten til å få overført penger til bankkontoen din, slik at du kan sende midler til kreditorene dine. Eller de kan kreve at du fyller ut et elektronisk skjema som angir hvem du vil betale, kontonummeret ditt og beløpet, og så send pengene på vegne av deg. Du kan ha valget mellom alternativene, og begge tar vanligvis omtrent en uke å behandle.

Selv i kampanjeperioden må du foreta månedlige minimumsbetalinger i tide, ellers er konsekvensene harde. Bare en savnet forfallsdato betyr at en søt 0% renteavtale kunne bli revet ut fra under deg og erstattet med en standard APR så høyt som 30%! Det kan lett tørke ut eventuelle fordeler du håpet å få ved å gjøre en balanseoverføring i utgangspunktet.

Den 0% april som ble brukt på en balanseoverføring, er ikke den samme prisen du belastes for nye kjøp på kortet. I de fleste tilfeller blir vanlige kjøp belastet standard april, som vil bli mye høyere.

Se også: 5 Mindre kjente grunner til at kredittpoenget ditt faller

Hvordan bruker et balanseoverføringskort påvirke kreditt?

Et vanlig spørsmål om å gjøre en balanseoverføring er hvordan vil det påvirke min kreditt? En av de viktigste faktorene som bestemmer kredittpoeng blir kalt kredittutnyttelsesgraden. Det er hvor mye gjeld du har på roterende kontoer (for eksempel kredittkort og kredittlinjer) dividert med din tilgjengelige kreditt.

For eksempel, hvis du har $ 2000 i gjeld og $ 8000 i ledig kreditt, bruker du en fjerdedel av grensen din og har en 25% kredittutnyttelsesgrad. Den er beregnet for hver av dine roterende kontoer, samt et aggregat på alle dem.

Ved å bruke rundt 20% til 25% av din tilgjengelige kreditt er det søte stedet anbefalt for å bygge og opprettholde optimale poeng. Å ha en lav utnyttelse viser at du kan bruke kreditt ansvarlig uten å maksimere dine kontoer.

Å få et nytt balanseoverføringskort, eller en ytterligere grense på et eksisterende kort, øker øyeblikkelig din tilgjengelige kreditt, noe som reduserer kredittutnyttelsen din og øker poengene dine. På samme måte gjelder det motsatte når du lukker et kort.

Kansellering av et kredittkort etter overføring av hele balansen kan virke som en god måte å rydde opp i ditt økonomiske liv. Det kommer imidlertid med utilsiktede konsekvenser. En er at du umiddelbart har mindre tilgjengelig kreditt, som spiker utnyttelsesforholdet ditt og fører til at poengene dine faller.

Å få et nytt balanseoverføringskort, eller en ytterligere grense på et eksisterende kort, øker øyeblikkelig din tilgjengelige kreditt, noe som reduserer kredittutnyttelsen din og øker poengene dine. På samme måte gjelder det motsatte når du lukker et kort.

En annen streik mot å lukke et kredittkort er at det til slutt reduserer den totale alderen av kredittloggen din, noe som er en viktig faktor i resultatene dine. I stedet for å kansellere et betalt kort (spesielt en du har hatt i lang tid), ta en strategisk beslutning om å arkivere den eller bruke den sparsomt for kjøp du kan betale fullstendig hver måned.

Se også: 8 Kredittkort Vanlige spørsmål og tips for å bygge kreditt

En annen faktor som spiller en liten rolle i kredittpoengene dine er antall nylige henvendelser for ny kreditt. Så, å søke om et nytt balanseoverføringskort, forårsaker vanligvis en liten, kortfristig dukkert i din kreditt.

I tillegg spiller en blanding av både avdragslån og revolverende kontoer en relativt liten rolle i å øke kreditten din. Derfor kan betaling av et lån ved å overføre hele balansen til et overføringskort, få en litt negativ effekt, spesielt hvis det er din eneste avdragskonto.

Dingen for å lukke et lån vil imidlertid sannsynligvis balansere den positive effekten av å få mer tilgjengelig kreditt på et balanseoverføringskort. Bunnlinjen er at hvis du ikke lukker et kort etter å ha overført en balanse til en ny konto, og du ikke søker om andre nye kontoer rundt samme tid, bør nettoeffekten øke din kreditt.

Med mindre du har et stort kjøp planlagt i nær fremtid, for eksempel å kjøpe et hjem eller en bil, ville jeg ikke la de kortsiktige konsekvensene av å gjøre en balanseoverføring bekymre deg. I stedet fokusere på hvordan du kan utnytte det for å spare penger og forbedre økonomien i det lange løp.

Se også: 5 måter å få et lån med dårlig kreditt

Den beste strategien for å bruke et balanseoverføringskort

Før du drar utløseren på et ikke-rentoverføringstilbud, har du en strategi for å betale av balansen før kampanjeperioden utløper og holde fast ved det. Her er et eksempel på en situasjon hvor å gjøre en balanseoverføring, er fornuftig:

La oss si at du har et godt år på jobb og skal få en $ 5000 bonus innen seks måneder. Du planlegger å bruke bonusen til å tørke ut $ 4 000 kredittkortgjeld. I stedet for å vente på bonusen betaler du kredittkortgjelden med et overføringskort som belaster 0% rente i seks måneder. Når du mottar bonusen din, betaler du fullstendig overføringskortet før 0% rentetilbudet utløper.

Men hvis du ikke er positiv at du kan betale hele beløpet i tide, risikerer du ikke å gjøre en balanseoverføring. Når musikken slutter å spille og kampanjeperioden slutter, kan du bli sittende fast med en høyere rente enn du startet med. Derfor er det viktig å vite hva kortets faste rente vil være etter kampanjen.

En annen måte å takle en balanseoverføring på er å dele balansen med antall måneder du er rentefri. Hvis du for eksempel får et 12 måneders 0% APR-tilbud og overfører $ 6000, betaler du 1/12 eller et minimum på $ 500 til per måned for å tørke det ut i tide, så ikke bli rammet av en høyere rente.

Bytte en høyrentebalanse til et lavt eller ikke-rentekort er en smart måte å spare på. Det gjør selvsagt ikke balansen bort, men kan gjøre det mye billigere i en begrenset periode.

Bytte en høyrentebalanse til et lavt eller ikke-rentekort er en smart måte å spare på. Det gjør selvsagt ikke balansen bort, men kan gjøre det mye billigere i en begrenset periode.

Hvis du kan spare penger til tross for eventuelle overføringsgebyrer, kommer du fremover. Og hvis du pløyer din interesse, sparer du tilbake til gjelden din, i stedet for å bruke den, kan du betale av dine saldo enda raskere.

Hold deg aggressiv med en plan for å kvitte seg med de dyreste saldoer og kutte på å lage nye kortavgifter som du ikke kan betale fullstendig. Ikke la en balanseoverføring bare være en unnskyldning for å holde gjelden enda lenger.

Gjør et mål å bruke kredittkort for å gjøre det lettere, belønne, og å bygge opp kreditt – ikke å holde balanser på ubestemt tid fra måned til måned. På den måten får du det beste ut av kortene dine i stedet for at de får det beste av deg!

Hvis du trenger hjelp, knase tallene, prøv Balanseoverføringsregnemaskinen på Bankrate.com eller gjeldskalkulatorene på Dinkytown.com.

Se også: Hvordan bygge kreditt med et sikret kredittkort

FÅ MER MONEY GIRL

For å koble på sosiale medier finner du Money Girl på Facebook, og Twitter. Også, hvis du ikke allerede har abonner på Money Girl-podcasten på iTunes eller Stitcher-appen, er begge gratis og sørger for at du får hver ny ukentlig episode så snart den er publisert på nettet. Showet er også på Spotify mobilapp! Vil du ha pengene tips levert direkte til innboksen din? Registrer deg for den gratis Money Girl Newsletter!

Kredittkort Shopping bilde med tillatelse til Shutterstock