De 9 beste sparekontoene i 2019


Lagring av penger i en duffelpose under sengen har sine fordeler – umiddelbar tilgang når du trenger det og følelsen av å kontrollere dine egne finanser helt.

Men å skaffe dine hardt opptjente penger i ditt eget hjem setter det risiko for tyveri eller tap på naturkatastrofer, og det gjør deg ikke favoriserer når det gjelder interesse.

Sparingskontoer hos en FDIC-forsikret bank, derimot, holder pengene dine sikre og kan tjene deg mer penger i prosessen.

I dag er de beste sparekontoene vanligvis med nettbanker på grunn av høyere rente, men mursteinbanker har fortsatt noen (men ikke mange) fordeler.

Så hvilken sparekonto bør du velge? Vi har rangert de aller beste online sparekontoene som er tilgjengelige i dag for å komme i gang.

Hva er en sparekonto?

En sparekonto er en bankkonto hvor du lagrer pengene dine til du trenger det.

De beste sparekontoene er sikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for inntil $ 250.000. Det betyr at hvis du lagrer pengene dine med en bank og det går under, vil du ikke tape penger.

Sparekontoer er perfekte for å oppnå dine besparelsesmål – for en bil, et hus, et bryllup, ferier, du nevner det. Enda viktigere er de det beste verktøyet til bygge nødfondet ditt.

De fleste eksperter er enige om at din nødsparing skal ha totalt seks måneders verdi av nødvendige utgifter i tilfelle tap av jobb eller annen uforutsigbar nødsituasjon. Nødvendige utgifter kan omfatte leie / boliglån, bilbetalinger, forsikring, medisinske regninger, verktøy og dagligvarer.

Men ikke svett det hvis du ikke har seks måneders verdi lagret. Det tar tid å bygge opp besparelsene dine. Selv om du kan sette inn $ 50 i måneden, vil du etter hvert nå målet ditt.

En ting en sparekonto er ikke er en investeringskonto. Sparekonto har historisk lave renter (eller APY – årlig prosentvis avkastning), men de er iboende lav risiko.

Etter at du har fylt opp sparekontoen din med nok penger til å dekke nødutgifter og dine andre besparelsesmål, er pengene dine bedre brukt på investeringer som IRA, 401 (k) s og aksjer.

Vanlige alternativer til sparekontoer inkluderer innskuddsbevis, hvor du lagrer pengene dine for en fast periode for en litt høyere rente og pengemarkedsregnskap, som vanligvis tilbyr en høyere APY, men har betydelig høyere minimumsbalansekrav.

Så hvor mye interesse vil du tjene på en sparekonto? Det avhenger av hvor mye du har lagret og din APY. Du kan bruke denne online kalkulatoren å teste ut forskjellige tall.

Online Banker vs Brick-and-Mortar Banks

Selv om fysiske steder av banker bare tilbyr de typiske 9 til 5-timene, kan noen gi 24/7-tjenester på nettet. Chris Zuppa / The Penny Hoarder

Før adventen av internett, murstein og murbruk banker (og kreditt fagforeninger) var det eneste stedet å lagre pengene dine, om ikke i duffelposen.

Men i løpet av de siste par tiårene har nettbanker forandret måten vi trygt lagrer våre penger på, og på grunn av deres lave kostnader (færre ansatte og få eller ingen fysiske steder) kan de tilby mye bedre renter på sparekontoer.

Pros av Online Savings Accounts

Når nettbaserte sparekontoer først oppdaget, var bankkunder nølende med å lagre pengene sine med selskaper de aldri hadde hørt om og var redd for sikkerhetsproblemer.

I dag ser mange av de samme kundene nå langt flere fordeler til online sparekontoer enn sine tradisjonelle fysiske banker.

Høyere rentesatser

Dette er lett det viktigste skillet mellom murstein og banker og nettbanker. Nasjonal gjennomsnittet APY for en sparekonto er 0,70%, men mange mursteinbanker tilbyr bare 0,01% rente på sine sparekontoer.

Online banker, derimot, tilbyr besparelser som er 100 ganger bedre – eller mer.

Tilgjengelighet

Online banker er alltid åpne. De mest konkurransedyktige nettbankene tilbyr døgnetjeneste over telefon eller online, og har vanligvis mer brukervennlige apper og nettsteder.

Noen nasjonale banker og kredittforeninger kan tilby 24/7-tjeneste, men deres fysiske plasseringer er vanligvis begrenset til 9 til 5 driftstimer.

Pros av murstein og mortel sparekontoer

Hvis du velger å gjøre banken din via en onlinetjeneste, kan du kanskje lete etter en som tilbyr ATM-fordeler. Carmen Mandato / The Penny Hoarder

Det er fordeler med murstein og mørtel banker. Men hvis disse fordelene ikke holder stor vekt for deg, anbefaler vi sterkt en online sparekonto.

Enkel tilgang til fond

Nødhjelp venter på ingen. Hvis du har et uventet behov for $ 10.000, ville det være fint å kunne få tilgang til det umiddelbart.

Mange online sparekontoer tar flere dager for å få pengene dine via ACH-innskudd eller en skriftlig sjekk, men ventetider for ACH-innskudd er dramatisk redusert de siste årene.

(Du kan også øke hastigheten på prosessen ved å åpne en sjekkkonto hos din online bank eller velge en online sparekonto med ATM-fordeler. Prioritere online banker som tilbyr gratis sjekker kontoer eller minibanker.)

Brick-and-mortar banker kan imidlertid tillate store uttak på noen av deres steder. Ingen venting nødvendig.

Personlig støtte

Noen foretrekker å løse sine problemer via telefon eller på nettet, men mange andre finner trøst i ansikt til ansiktskommunikasjon. Ved å åpne en sparekonto med en bank som tilbyr fysiske steder, vil du kunne få personlig hjelp fra finansielle eksperter i vanlige åpningstider.

… og en Toss-Up

Når det gjelder tilgang til minibanker, er det ingen klar vinner. Tydeligvis tilbyr mursteinbanker og kredittforeninger minibanker på alle deres steder, hvor du enkelt kan ta ut pengene dine.

Mange nettbanker tilbyr imidlertid avgiftsfrie uttak på utvalgte minibanker, og de beste nettbankene vil refundere deg for gebyrer på nett.

Beste sparekontoer for 2019, rangert

Så hva er de beste sparekontoene for 2019? Det avhenger av hva du verdsetter mest.

Ved å bestemme våre topp ni, har vi gjennomgått mer enn 20 populære sparekontoer og vurdert hvilke elementer som synes å være mest universelle viktige:

  • Beste besparelser
  • Stellar mobilapp og / eller nettopplevelse
  • Praktisk overføring (enkel tilgang til midler)

Vi vurderte bare sparekontoer som var FDIC-forsikret eller NCUA-forsikret og hadde ingen månedlige avgifter.

Fordi tilgangen til fysisk avdeling blir stadig mindre viktig, er alle kontoer på vår liste online eller hybrid (på nettet med noen murstein og mørtelbaner).

Og så ikke vi vurderer når du lager vår liste som du kanskje også vil se etter?

bonuser: Fordi banker regelmessig legger til, fjerner eller erstatter sine bonuser, har vi ikke tatt dem med i våre kriterier. Hvis du sitter fast mellom to eller tre sammenlignbare sparekontoer, kan du se hvilken som gir den beste påmeldingsbonusen.

Kundeservice: Kvaliteten på kundeservice er subjektiv. Les anmeldelser og spør venner og familie om deres erfaringer når de vurderer banker.

For å virkelig bestemme hvordan du føler om nivået og kvaliteten på kundeservice, gi banken en samtale og still spørsmål om kontoen. Fra det samspillet bør du kunne føle ut hvor mye hver bank verdsetter kunder og potensielle kunder.

Uten videre ado, her er årets beste sparekontoer:

1. Synchrony Bank High Yield Savings

Vi rangert Synchronys konto som den aller beste sparekontoen til 2019 fordi den har den perfekte kombinasjonen av de viktigste elementene i en bank.

APY: 2,20%.

Månedlige avgifter: Ingen.

Minimum saldo krav: Ingen.

Tilleggsgebyr for uttak: Ingen.

Bankkort: Ingen gebyr for minibanker på nett, $ 5 månedlig refusjon for utleie av nettbaserte minibanker

Tilgang til midler: Elektronisk overføring til en ekstern konto, bankoverføring eller en papirkontroll i posten.

Mobilapp: Ingen, men nettstedet er brukervennlig selv på mobile enheter. (Vi gjorde all vår forskning på denne banken ved hjelp av en iPhone 7 Plus, bare for å være sikker.)

detaljer: Synchrony Bank High-yield Savings-konto.

2. CIT Savings Builder

Når det gjelder APY, er CIT Savings Builder den beste høyrente sparekontoen på denne listen – men du må oppfylle visse vilkår for å tjene det:

APY: For å tjene 2,45% APY, trenger kontoen din 25 000 dollar i den, eller du må foreta et månedlig minimumsinnskudd på $ 100 til kontoen. Sistnevnte alternativ bør være mer gjennomførbart og er et godt incitament til å spare hver måned. Faller til 1,17% dersom forholdene ikke er oppfylt.

Minimum saldo krav: $ 100.

Tilleggsgebyr for uttak: Ingen.

Bankkort: Ingen.

Tilgang til midler: Elektronisk overføring, bankoverføring (gratis hvis du har $ 25.000 eller mer i kontoen) eller papirkontroll.

Mobilapp: I motsetning til Synchrony tilbyr CIT en mobilapp. På tidspunktet for skrivingen har appen en 4.6-vurdering på App Store og 2.9 på Google Play.

detaljer: CIT Savings Builder.

3. Ally Online Savings

Selv om sparekontoer er forskjellige fra å sjekke kontoer – og dermed ikke bør anses som et sted å raskt og enkelt få penger – Ally gjør gjør det enklere enn de fleste å få tilgang til pengene dine når du trenger dem. Bare åpne en gratis sjekkkonto (rangert som 5. i de beste online sjekkkontoene i 2019), og du kan enkelt overføre pengene dine over.

APY: Ally tilbyr samme store APY som Synchrony: 2.20%.

Minimum saldo krav: Ingen.

Tilleggsgebyr for uttak: Etter de seks tillatte uttakene i måneden betaler du $ 10 per overføring med Ally.

Bankkort: Ingen.

Tilgang til midler: Du kan overføre penger via elektronisk overføring, bankoverføring eller papirkontroll.

Mobilapp: Allys mobilapp er høyt rangert på 4,8 stjerner på App Store og 3,6 på Google Play.

detaljer: Ally Online Sparing konto.

4. Alliant High-rate besparelser

Den Alliant High Rate Savings-kontoen tilbys via Alliant Credit Union, så i stedet for FDIC-forsikring, bærer den forsikring gjennom National Credit Union Administration, men fordelene er de samme.

Fordi det er en kredittforening, kan det være litt mer utfordrende å bli med Alliant. Du må oppfylle ett av disse fire kravene:

  • Vær en nåværende eller pensjonert ansatt i en bedrift som er samarbeidspartner med Alliant.
  • Ha et nærm familiemedlem eller en intern partner som banker med Alliant.
  • Doner minst $ 10 for å fremme omsorg til suksess (betrakt dette gebyret for å starte kontoen).
  • Bo i et av lokalsamfunnet nær det alliantiske hovedkvarteret i Chicago, Illinois.

APY: Alliant's 2.10% APY er en av de nedre oppføringene på denne listen, men når du husker at PNC, Chase og Wells Fargo tilbyr bare 0,01%, er det mye lettere å se verdien. Du trenger en gjennomsnittlig daglig balanse på $ 100 for APY å sparke inn.

Minimum saldo krav: $ 5.

Tilleggsgebyr for uttak: Hard grense på seks føderalt regulerte uttak.

Bankkort: Penger tilgang er super praktisk med et gratis ATM-kort som kvalifiserer på mer enn 80.000 minibanker landsdekkende.

Tilgang til midler: Hvis du bor i Chicago-området, har du til og med tilgang til murstein og mørtel steder.

Mobilapp: Den har en solid app (4.6 på App Store og 4.5 på Google Play)

detaljer: Alliant High Rate Savings-konto

5. Oppdag Besparelser

Discover Savings-kontoen gir en betydelig APY og enkel tilgang til midler via en belønningskontrollkonto.

APY: 2,10%.

Minimum saldo krav: Ingen.

Tilleggsgebyr for uttak: Banken tilbyr vanlige bonuser, men belaster $ 15 per uttak etter seks månedlige tillatte tilbakekallinger.

Bankkort: Mens Discover ikke tilbyr et ATM-kort for sin FDIC-forsikrede sparekonto, kan du registrere deg for Discover Cashback Debit (det er gratis!), Som tjener opptil 1% kontant tilbake på opptil $ 3000 i måneden.

Tilgang til midler: Den koblede debetkontoen gir en enkel måte å overføre midler på; Ellers kan du stole på elektroniske overføringer, overføringer og papirkontroller.

Mobilapp: Discover's app har en 4,8 rangering på App Store og en 4,6-rangering på Google Play.

detaljer: Oppdag sparekonto

6. Capital One 360 ​​Savings

Mens det absolutt ikke er sparekontoen med den beste renten, gjør den seg for den uten månedlige avgifter, enkel integrering med andre Capital One 360-kontoer (inkludert en kontrollkonto for enkel overføring av penger) og en killerapp.

APY: 1%.

Minimum saldo krav: Ingen.

Tilleggsgebyr for uttak: Hard grense på seks føderalt regulerte uttak.

Bankkort: Ingen.

Tilgang til midler: Hvis du ikke åpner en koblet kontrollkonto for den enkle ATM-tilgangen, kan du fortsatt få tilgang til midlene dine via de tradisjonelle (men langsommere) midler.

Mobilapp: I 2018 ble Capital One 360 ​​mobile app rangert som nr. 1 i kundetilfredshet i bankkategorien for andre året på rad i J.D. Power's US Banking App Satisfaction Study.

Appen har en 4.6-karakter på App Store og en 4,7-rangering på Google Play. (Jeg kan garantere appen personlig, jeg brukte den til å administrere min belønning kredittkort.)

detaljer: Capital One 360 ​​Sparing konto

7. Barclays Online Sparing

Barclays har sine ulemper, som utfordrende tilgang til midler, men den høye APY og den sterke mobilappen tjente den et sted på denne listen.

APY: Barclays er en av tre banker på denne listen for å tilby konkurransedyktige 2.20% APY.

Minimum saldo krav: Ingen.

Tilleggsgebyr for uttak: Utbetalinger som overstiger den månedlige grensen koster $ 5.

Bankkort: Ingen.

Tilgang til midler: Tilgang til midler er mer begrenset med Barclays. Du må ordne en elektronisk overføring eller papirtjekke.

Mobilapp: Barclays-appen har tjent høye karakterer: en 4.3 på App Store og en 4,5 på Google Play.

detaljer: Barclays Online Sparing konto

8. American Express personlige besparelser

Du kan stole på American Express for kredittkortet ditt, men banken tilbyr også en online sparekonto som er verdt din vurdering.

APY: 2,10%.

Minimum saldo krav: $ 1.

Tilleggsgebyr for uttak: Hard grense på seks føderalt regulerte uttak.

Bankkort: En stor ulempe ved American Express-kontoen er mangelen på ATM-kort.

Tilgang til midler: Elektronisk overføring, overføring og papirkontroll er de eneste måtene du kan få tilgang til pengene dine.

Mobilapp: Den har for øyeblikket en 4.9-rangering på App Store og en 4.3-vurdering på Google Play.

detaljer: American Express Personlig sparingskonto

9. Marcus Online Sparingskonto av Goldman Sachs

Vår siste online sparingskonto er av Goldman Sachs. Den tilbyr en konkurransedyktig APY, men mangelen på en mobilapp daterer virkelig kontoen sammenlignet med noen av våre beste alternativer.

APY: 2,25%.

Minimum saldo krav: $ 1.

Tilleggsgebyr for uttak: Hard grense på seks føderalt regulerte uttak.

Bankkort: Ingen.

Tilgang til midler: Uttak er begrenset til elektronisk overføring og overføring.

Mobilapp: Ingen mobil app (og dermed ingen mobil sjekk innskudd).

detaljer: Marcus Online Savings Account

6 tips for å velge den beste sparekontoen

Du bør være oppmerksom på at bankene kan endre renten, utvikle bedre apper og oppdatere sine bonuser, så det er viktig å forstå hvordan du bestemmer den beste sparekontoen for deg selv.

Her er noen tips:

1. Vurder dine behov.

Vi prioriterte høye besparelser, enkel overføring av penger og mobilapper i våre rangeringer, men kanskje for deg er tofaktorautentisering og kundeservice toppoverveielser.

Bygg ditt eget rangeringssystem basert på dine to eller tre kriterier. Du finner ikke en perfekt bank som tilbyr alt, men i det minste finner du banker som kan møte alle dine toppbehov.

2. Hold deg med på nettet.

Sett pengene dine inn i en online sparekonto, med mindre du har en god grunn til ikke, for eksempel en høyt sparingskonto hos en mursteinmasseforening eller et vanlig behov for personlig hjelp.

3. Spar bare med forsikrede banker.

Ikke legg pengene dine inn i noen bank som ikke er forsikret av FDIC. Eller, hvis du går på kredittforeningens rute, sørg for at den er forsikret av NCUA. Vi inkluderte ikke noen banker på vår liste som ikke var forsikret.

4. Ikke bli fristet av påmeldingsbonuser alene.

Å tjene penger for å starte en konto hos en bank føles kjempebra, men ikke la anken på $ 100 nå forhindre deg i å sette inn besparelsene på en konto som vil tjene deg $ 500 i løpet av et par år.

5. Finn en kontot uten gebyr.

Vær forsiktig med kontoer med månedlige vedlikeholdsavgifter, utsagnsavgifter eller andre diverse avgifter. Du er mer sannsynlig å finne disse avgiftene med en murstein og mørtel bank.

Ideelt sett, finn en bank som har en tilknyttet gratis sjekkkonto for enkle og raske pengeoverføringer.

6. Les utskriftene.

Vet hva du signerer før du signerer det.

Hvis en APY høres for godt ut til å være sant, er det mulig at det er snorer festet – eller at frekvensen bare er midlertidig.

Still spørsmål og utforsk når du er forvirret av noen av vilkårene, og legg ikke inn besparelsene før du er fornøyd med avtalen.

Timothy Moore er markedsundersøkelsesredaktør og frilansskribent som dekker emner innen personlig økonomi, karriere, utdanning, kjæledyr og bil. Han har jobbet i feltet siden 2012 og har vært omtalt på steder som The Penny Hoarder, Debt.com, Stiger, Glassdør og The News Wheel.

The Penny Hoarder Promise: Vi gir nøyaktig, pålitelig informasjon. Her er hvorfor du kan stole på oss og hvordan vi tjener penger.